新能源車險(xiǎn)貴 “小米們”能否把保費(fèi)打下來(lái)

　　繼官宣合作的保險(xiǎn)公司后，小米汽車再次針對(duì)SU7的保險(xiǎn)問(wèn)題作出回復(fù)。4月7日，針對(duì)小米SU7保險(xiǎn)費(fèi)用和50多萬(wàn)油車接近，小米汽車回應(yīng)表示，新能源車和燃油車商業(yè)險(xiǎn)條款不同，不能簡(jiǎn)單只通過(guò)車價(jià)進(jìn)行比較。

　　新能源車走進(jìn)千家萬(wàn)戶的同時(shí)，投保貴這一話題總是形影不離。背后有哪些深層原因？車主若寄希望于車企發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)入局賣保險(xiǎn)，參與保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，并將保費(fèi)價(jià)格“打下來(lái)”，是否是件易事？

　　貴在哪

　　新能源車的專屬車險(xiǎn)上線已兩年有余，雖然三電系統(tǒng)等均有了專門的保障，但保費(fèi)水漲船高也成為不爭(zhēng)的事實(shí)。對(duì)于新能源車主而言，尤其是對(duì)從油車轉(zhuǎn)為新能源車的車主而言，保費(fèi)高于油車成為一大疑惑。

　　“保險(xiǎn)選了滿配，有點(diǎn)貴�！北本┥虉�(bào)記者通過(guò)一位家在四川的網(wǎng)友了解到，其近期購(gòu)買了小米SU7Max創(chuàng)始版，其選擇的保險(xiǎn)服務(wù)包含了交強(qiáng)險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)(司機(jī))等在內(nèi)的商業(yè)險(xiǎn)，其中，商業(yè)險(xiǎn)合計(jì)金額約7300元。

　　針對(duì)小米SU7保險(xiǎn)費(fèi)用和50多萬(wàn)油車接近這一網(wǎng)友們關(guān)心的話題，小米汽車4月6日發(fā)文回應(yīng)，新能源車和燃油車商業(yè)險(xiǎn)條款不同，新能源車專屬《條款》既為“三電”系統(tǒng)提供保障，又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場(chǎng)景。且還會(huì)根據(jù)新車/舊車、品牌、車型、上戶類型、險(xiǎn)種、保額等多種因素綜合計(jì)算，保費(fèi)價(jià)格也不盡相同，不能簡(jiǎn)單只通過(guò)車價(jià)進(jìn)行比較。

　　其實(shí)，不僅有車主因?yàn)楦哳~的保費(fèi)產(chǎn)生疑問(wèn)，近年來(lái)，因次年保費(fèi)價(jià)格上漲，也令不少車主摸不著頭腦。更有新能源車主因一年跑了2萬(wàn)公里，出現(xiàn)了續(xù)保被拒的情況。

　　薩摩耶云科技集團(tuán)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家鄭磊表示，投保貴、投保難的原因主要在于新能源車專屬條款對(duì)于傳統(tǒng)燃油車商業(yè)險(xiǎn)更復(fù)雜，對(duì)保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人的要求更高，保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)更高的理賠風(fēng)險(xiǎn)。

　　從保險(xiǎn)公司層面而言，新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)尚處于經(jīng)營(yíng)磨合期，高出險(xiǎn)率和高維修成本等疊加引發(fā)的高賠付率是險(xiǎn)企面臨的主要經(jīng)營(yíng)壓力。太保產(chǎn)險(xiǎn)董事長(zhǎng)顧越近期在業(yè)績(jī)會(huì)上談及公司新能源車出險(xiǎn)率時(shí)表示，比燃油車高出一倍。

　　優(yōu)勢(shì)在哪

　　新能源車險(xiǎn)能否降價(jià)、何時(shí)才能降價(jià)是不少車主較為關(guān)心的話題，當(dāng)前，市場(chǎng)不斷有積極信號(hào)釋放。

　　3月11日，在十四屆全國(guó)人大二次會(huì)議第三場(chǎng)“部長(zhǎng)通道”集中采訪活動(dòng)上，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局局長(zhǎng)李云澤表示，會(huì)進(jìn)一步優(yōu)化新能源車險(xiǎn)的定價(jià)機(jī)制，助力汽車走進(jìn)千家萬(wàn)戶。

　　近期，在中國(guó)電動(dòng)汽車百人會(huì)論壇(2024)高層論壇上，商務(wù)部副部長(zhǎng)盛秋平在論壇上提到，下一步，商務(wù)部還將研究降低新能源汽車保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率，著力解決群眾購(gòu)車的后顧之憂。

　　政策吹風(fēng)的同時(shí)，盡管當(dāng)前新能源車險(xiǎn)對(duì)于多數(shù)保險(xiǎn)公司而言盈利情況仍難言樂(lè)觀，但隨著新能源車滲透率不斷提高，越來(lái)越多的車企通過(guò)收購(gòu)等方式加入車險(xiǎn)這一產(chǎn)業(yè)鏈。

　　此前，蔚來(lái)汽車、小鵬汽車、理想汽車等紛紛通過(guò)設(shè)立和收購(gòu)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司來(lái)完成自己保險(xiǎn)板塊的布局。與“蔚小理”不同，比亞迪擁有了財(cái)險(xiǎn)牌照，意味著可以直接經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)公司。2023年，隨著監(jiān)管的一紙批文，比亞迪的控股子公司比亞迪汽車工業(yè)有限公司成為易安財(cái)險(xiǎn)唯一股東，易安財(cái)險(xiǎn)變身為比亞迪財(cái)險(xiǎn)。去年底，比亞迪財(cái)險(xiǎn)如愿獲得經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)資質(zhì)。

　　此外，早在2021年，小米副總裁林世偉在接受采訪時(shí)表示，將布局汽車金融板塊，包括汽車保險(xiǎn)等場(chǎng)景。

　　由于新能源車企更熟悉車主的駕駛、使用習(xí)慣，對(duì)于行程數(shù)據(jù)、駕駛風(fēng)險(xiǎn)的掌握有著先天優(yōu)勢(shì)，基于此，設(shè)計(jì)出更合理、精準(zhǔn)的定價(jià)模型，開(kāi)發(fā)性價(jià)比更高的保險(xiǎn)產(chǎn)品似乎成了板上釘釘。近年來(lái)，“小米們”一度被寄予國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)行業(yè)攪局者的厚望。

　　上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系專家朱少杰表示，第一，新能源車企掌握了海量的行車數(shù)據(jù)，可用于開(kāi)展UBI定價(jià)，提升新能源車險(xiǎn)分類費(fèi)率厘定水平，促進(jìn)保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)相匹配。第二，新能源車企積累了龐大的客戶資源，客戶對(duì)車企已建立起很強(qiáng)的信任感，憑借造車、養(yǎng)車、修車、車險(xiǎn)理賠等一站式服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，客戶購(gòu)買車企開(kāi)發(fā)的新能源車險(xiǎn)的意愿較強(qiáng)。第三，新能源車企熟悉車輛制造工藝和零配件的價(jià)格行情，這便于其對(duì)汽車的維修成本作出合理估計(jì)，利于其經(jīng)營(yíng)車損險(xiǎn)時(shí)控制理賠成本。第四，新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)正處于發(fā)展窗口期，新能源車企進(jìn)入車險(xiǎn)業(yè)，能夠?qū)崿F(xiàn)新能源汽車的價(jià)值鏈向下游延伸。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)副教授劉春生也表示，車企對(duì)車輛的技術(shù)和性能有著深入的了解，能更準(zhǔn)確地評(píng)估車輛的風(fēng)險(xiǎn)，從而為車主提供更精準(zhǔn)的保險(xiǎn)服務(wù)。這種深入的了解也有助于它們?cè)诋a(chǎn)品設(shè)計(jì)上更加貼近車主的實(shí)際需求。

　　靠什么

　　事實(shí)上，新能源車企入局保險(xiǎn)領(lǐng)域，參與到產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中，并不容易。

　　新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)的基本盤較大，德勤管理咨詢中國(guó)2023年下半年發(fā)布的《從新能源車險(xiǎn)看財(cái)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式變革》報(bào)告顯示，根據(jù)數(shù)據(jù)分析合理預(yù)估，到2030年，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)1.3萬(wàn)億元，占車險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為31.3%。而能不能搶占部分地盤，還要看產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。

　　不僅如此，無(wú)論是新能源車險(xiǎn)的銷售還是理賠，都需要配備保險(xiǎn)專業(yè)人才。朱少杰表示，新能源車企經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在損失理賠數(shù)據(jù)積累、保險(xiǎn)人才儲(chǔ)備、經(jīng)營(yíng)牌照獲取、監(jiān)管規(guī)則合規(guī)等方面面臨挑戰(zhàn)。短期之內(nèi)，新能源車企要補(bǔ)齊上述不足難度較大。與險(xiǎn)企合作開(kāi)發(fā)新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品，兼并收購(gòu)有業(yè)務(wù)基礎(chǔ)的財(cái)險(xiǎn)公司，應(yīng)該是新能源車企跨界涉足新領(lǐng)域的明智策略。

　　“目前，保險(xiǎn)市場(chǎng)上已經(jīng)存在眾多實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司，它們有著豐富的經(jīng)驗(yàn)和成熟的運(yùn)營(yíng)模式。車企要想在這個(gè)市場(chǎng)上立足，必須有足夠的競(jìng)爭(zhēng)力和創(chuàng)新能力�！毙∶椎溶嚻笥�發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，入局賣保險(xiǎn)，甚至參與保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，對(duì)于未來(lái)能否將保費(fèi)價(jià)格“打下來(lái)”，劉春生分析認(rèn)為，這并非易事。雖然車企具備一定的優(yōu)勢(shì)，但保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)并不僅僅取決于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，還受到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、監(jiān)管政策等多種因素的影響。此外，保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售和服務(wù)也需要專業(yè)的團(tuán)隊(duì)和渠道支持，這需要車企投入大量資源和精力去建設(shè)和完善。

　　此外，車企還需要克服監(jiān)管政策的限制。劉春生表示，保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)受到嚴(yán)格監(jiān)管的行業(yè)，車企在進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域時(shí)需要遵守相關(guān)的法律法規(guī)和監(jiān)管要求。這也需要車企投入大量的時(shí)間和精力去了解和適應(yīng)。

　　由于新能源汽車維修成本高、保障范圍覆蓋“三電”系統(tǒng)，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，短期新能源車險(xiǎn)保費(fèi)居高不下的局面很難改變。朱少杰表示，隨著更多的新能源車企涉足車險(xiǎn)行業(yè)，這會(huì)打破原有的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)生態(tài)，推動(dòng)行車數(shù)據(jù)應(yīng)用于車險(xiǎn)定價(jià)，促進(jìn)車險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分類的提升，讓精準(zhǔn)化、定制化厘定車險(xiǎn)費(fèi)率成為可能，低風(fēng)險(xiǎn)投保人的費(fèi)率會(huì)有明顯下滑，高風(fēng)險(xiǎn)投保人的費(fèi)率反而會(huì)升高。新能源車企利用好自身數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，能夠在優(yōu)質(zhì)客戶的篩選中勝出，占據(jù)市場(chǎng)主動(dòng)。

　　為了將保費(fèi)價(jià)格“打下來(lái)”，意味著車企需要做出多方面的努力。劉春生表示，下一步，車企需要加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作，共同探索降低保費(fèi)的有效途徑。

　　北京商報(bào)記者 胡永新